Pojištění hypotéky: ano či ne?

Zvažujete pojištění hypotéky? Jednáte se svou bankou o realizaci pojistky na hypotéku? Na Nezávislém realitním portálu jsme pro vás připravili několik rad a tipů, jak postupovat při pojištění hypotéky. O svůj názor se s námi podělí i realitní makléřka Štěpánka Malinová z realitní kanceláře GRAND REALITY DC, s.r.o.

Pojištění schopnosti splácet smluvenou hypotéku 

Pojištěním hypotéky se rozumí pojištění solventnosti klienta, tedy pojištění schopnosti splácet smluvenou hypotéku. Tento druh pojištění nabízí přímo bankovní instituty, a to rovnou při sjednávání hypotéky se svým klientem. Banka má zpravidla jednoho obchodního partnera, v tomto případě pojišťovací společnost, kterému alokuje klienta s potřebou pojištění své hypotéky na vlastní byt či dům.

Jaké výhody má pojištění schopnosti splácet hypotéku?

Mezi přední výhody této pojistky patří dozajista snadnost sjednání pojistky a také sjednaná náhrada měsíčních splátkových plateb při tíživých životních situacích. Pojištění vás jako klienta kryje kupříkladu při pracovní neschopnosti, kdy nemáte tak vysoké příjmy, abyste svou splátku vyrovnali. Zpravidla vás chrání obdobným způsobem též při ztrátě zaměstnání nebo trvalé neschopnosti pracovat z důvodu invalidity. Dokonce i v takové situaci, jako je úmrtí klienta, se pojišťovna zavazuje uhradit veškeré zbylé splátky hypotéky. Tyto a podobné výhody jsou zcela jistě kladnou reflexí této pojistky, avšak všechna výše uvedená krytí rizik mají vždy svá „ale“.

Limity pojištění schopnosti splácet hypotéku

Mezi zásadní limity toho druhu pojištění patří smluvená výše krytí, například při pracovní neschopnosti může být pojištěné krytí splátky do hranice 50 tisíc Kč, což ovšem u movitějších klientů nemusí postačit pro úplné náhradní krytí. Zároveň maximální výše pojistného je většinou sjednána na nižší částku, než celková výše smluveného dluhu hypotéky - pokud byste vyčerpali veškeré náhrady ze strany pojistky, nestačilo by vám to na pokrytí celé své hypotéky. Dalším černým bodem mezi nevýhodami pojištění hypotéky je zpravidla hrazení invalidity až od 3. stupně, tedy pokud klientova invalidita spadá do 1. či 2. stupně, pojišťovna to v takovém případě vůbec neřeší. Dá se říci, že tato pojistka je z logiky věci postavena tak, aby se pojišťovna přirozeně vyhnula hrazení splátek. Další nevýhodou se jeví zjevné navýšení celkové splátky při akceptaci pojistky vlastní hypotéky.

Pojištění hypotéky je dalším zcela zřetelně dosti specifickým druhem pojištění, který má své patrné výhody, ale i různorodá zákoutí, která častokrát nemusí vést k závěrečné spokojenosti klienta. Pokud má ale klient obavy z rizika vlastního zdraví a ohrožení svého příjmu, je toto pojištění zcela jasnou volbou pro sjednání a zajištění své budoucnosti a budoucího bydlení.

Potřebujete poradit s pojištěním nemovitosti? Položte svůj dotaz do realitní poradny, kde vám na všechny otázky odpoví profesionální realitní makléři z Nezávislého realitního portálu.

Co radí realitní makléřka Štěpánka Malinová z realitní kanceláře GRAND REALITY DC, s.r.o.?

„Hypotéka je většinou závazek na několik desítek let. Předem jsme si spočítali, aby nám kromě splátek hypotéky zbylo na běžné výdaje a občas si dopřáli i nějakou tu dovolenou, ale je třeba počítat i s nečekanými situacemi (dlouhodobá nemoc, invalidita apod).

U hypotečního úvěru je, na rozdíl od pojištění zastavované nemovitosti, pojištění schopnosti splácet nepovinné, přesto bych ho k hypotečnímu úvěru vřele doporučovala.

Je ale otázka, zda pojištění schopnosti splácet, které nabízí přímo banky k hypotéce, nebo samostatné životní pojištění, popřípadě rizikové pojištění např. s klesající pojistnou částkou, nebo kombinací obou.

Dle mého názoru neexistuje obecná rada pro všechny. Ke každému žadateli o hypoteční úvěr přistupuji individuálně a zjišťuji mnoho faktorů. Např. je žadatel svobodný, nebo je to živitel rodiny? Jedná se o zaměstnance nebo OSVČ? Jaké má finanční úspory, dlouhodobé nebo krátkodobé? Již má uzavřené životní nebo rizikové pojištění? 

Dle takovéto analýzy se s klientem rozhoduji, zda mu postačí pojištění schopnosti splácet, nabízené bankou, nebo uzavřeme samostatné životní, popřípadě rizikové pojištění.

Kromě správně nastavených limitů, má každé pojištění své pro i proti.

Pojištění, které je součástí hypotéky (tzv. bankopojištění) bývá zpravidla levnější než samostatně uzavírané pojištění. Pokud ale zvolím rizikové, s klesající pojistnou částkou, rozdíl není většinou nijak velký.

Banka nabídne za sjednání pojištění nižší úrok, zde záleží na výši hypotečního úvěru. U menších hypoték sleva na úroku není nijak znát.

Při stejných pojistných částkách se cena za pojištění u různých bank také liší.

Z mého pohledu ale největší nevýhodu vidím ve flexibilitě. Každá banka má tzv. balíčky, které nemusí vyhovovat všem. Další nevýhodou je ukončení pojištění např. při fixaci, kdy se rozhodnu pro jinou banku. V tu chvíli jsem starší, tedy pro pojišťovnu rizikovější, a tím pádem mám dražší pojistné. Ale hlavně můžu mít nějaké zdravotní problémy, které mi nové uzavření pojištění buď zdraží, popř. se mohu stát pro pojišťovny již neakceptovatelný. Zde bych též zmínila, že u bankopojištění mám v době uzavření méně papírování, nemusím řešit rizikové povolání, a většinou ani zdravotní dotazník. To však nemusí být vždy výhodou. Při pojistné události může nastat problém u zdravotních komplikací, které jsem měl již před uzavřením. Zde je na místě se předem seznámit se podmínkami a výlukami.

U samostatně uzavíraného pojištění musím vyplnit zdravotní dotazník, ale po vyhodnocení pojišťovnou vím, na čem jsem.

Důležité je také zmínit, že bankopojištění kryje hypotéku (splátky, popřípadě splacení jistiny), ale ne vás a vaše výdaje, poplatky za elektřinu a další běžné výdaje. Je to tím, že bankopojištění je vypočítáno na splátku úvěru, u životního pojištění si můžete nastavit limity na výpadek příjmů.

Závěrem bych zmínila ještě rozdíl v případě pojistného plnění. Bankopojištění může být zastaveno ve prospěch banky. To pak vaše peníze dostane zase banka, která jimi pokryje vaše splátky nebo nesplacenou část jistiny.

Je pravda, že několika mým klientům (většinou u nízkých hypoték) stačilo bankopojištění, popřípadě jsme ho doplnili rizikovým, které splnilo jeho potřeby.

Jak jsem psala v úvodu, uzavření pojištění vždy řeším individuálně s každým klientem zvlášť tak, abychom nastavili správně limity a přizpůsobili je jeho potřebám a požadavkům.“