Jak si ověřit, že máte dostatečné příjmy pro získání hypotéky?

Přemýšlíte o pořízení hypotéky na koupi nové nemovitosti a nevíte, zda splňujete podmínky, které jsou pro získání hypotéky zapotřebí? Na Nezávislém realitním portálu vám poradíme, jak si ověřit, zda máte dostatečné příjmy a splňujete všechna kritéria, která banky požadují pro udělení hypotéky.

Jak zjistit, zda můžete získat hypotéku?

Možností je několik a naštěstí ne všechny jsou pro žadatele závazné. Pojďme se na ně společně podívat.

1.    ÚVODNÍ SCORING U PRACOVNÍKA BANKY

Jedná se o nezávazný odhad od pracovníka banky, jaké jsou vaše šance na získání hypotéky. Vy mu jen poskytnete souhlas se zpracováním osobních údajů, na jejichž základě si pracovník banky zjistí:

- Zda máte nějaké nesplacené dluhy (jaké jsou jejich měsíční splátky, jak dlouho je budete splácet, zda je platíte řádně a včas)
- Výši příjmů za uplynulé 3 a 12 měsíců
- Zdroj těchto příjmů
- Informace o vaší rodinné situaci (počet vyživovaných osob, výdaje spojené s vypláceným výživným, …)

2.    HYPOTEČNÍ PŘÍSLIB

Oficiálnější variantou úvodního scoringu je hypoteční příslib, kdy už si banky většinou vyžádají doložení příjmů ze strany zaměstnavatele, doložení daňového přiznání apod. Informace o bezdlužnosti či dluzích žadatele zůstávají stejné. V případě, že je finanční situace dostatečná pro získání hypotéky, banka vydá tzv. hypoteční příslib, který však ještě neznamená žádný závazek banky úvěr poskytnout.

3.    PŘEDSCHVÁLENÁ HYPOTÉKA

Tato forma zjištění, zda splňujete veškeré podmínky pro získání hypotéky, již závazná je. A to jak ze strany banky, tak ze strany vás coby žadatele. Tato varianta má podobu klasické žádosti o úvěr na určitou částku s tím rozdílem, že žadatel má smluvenou dobu na to, aby našel odpovídající nemovitost, na kterou následně úvěr bude čerpat.

Jak si sami zjistit, že na hypotéku dosáhneme?

Základní a orientační kritéria poskytovatelů hypotečních úvěrů jsou mnohdy odlišná. Banky většinou poskytují úvěr v maximální výši 90 % hodnoty nemovitosti, zbylou částku musíte financovat ze svých vlastních zdrojů. Žadatel o hypotéku musí být ve věku minimálně 18 let, horní hranice je standardně do 70 let. Vaše příjmy musí být v takové výši, abyste byli schopni hypotéku splácet. A v neposlední řadě se hledí na bonitu, do které spadá například výše příjmů, záznamy v registrech dlužníků, další půjčky apod.

Co radí realitní makléřky z řad Nezávislého realitního portálu?

Pavla Šimková z realitní kanceláře Explicit Reality

„Pro mě, jako pro realitního makléře, je velmi důležitá bonita klienta při koupi nemovitosti na hypoteční úvěr. Už při prohlídce nemovitosti se společně s finančním poradcem a klienty bavíme o prověření jejich přijmu. Celý proces prodeje/koupě nemovitosti je pak efektivnější a rychlejší. Je to i jistota pro prodávajícího klienta, že kupující jsou schopni nemovitost zafinancovat.

Naprostým standardem v mých službách je zajištění výhodného a bezpečného financování od kolegů z Explicit Invest. Klienti pak mají veškeré služby pod jednou střechou.“

Štěpánka Malinová z realitní kanceláře GRAND REALITY DC, s.r.o.

„Vzhledem k tomu, že kromě realitního makléře, je mou profesí již pár let i hypoteční makléř, vše kolem tohoto tématu je mi velmi blízké z praxe.

ÚVODNÍ SCORING U PRACOVNÍKA BANKY

Kromě možnosti scoringu u pracovníka banky, je zde možnost, obrátit se na hypotečního makléře, který je nestranný a garantuje nejlepší aktuální podmínky u všech bank. Mí klienti nemusí obcházet všechny banky, na jednom místě získají přehled o nabídce všech hypoték od všech bank.

Banky pro výpočet příjmů používají různé, někdy dost odlišné, způsoby. Proto i příjem, který vstupuje pro posouzení bonity se u různých bank liší. Tento rozdíl se týká především posouzení bonity u OSVČ.

Další rozdíly ohledně příjmů jsou vidět u různých bank, ať již z pohledu dokládání příjmů, způsobu výpočtu, nebo akceptace při specifických případech např.

- diety
- příjmy ze závislé činnosti z vlastní firmy
- rodičovský příspěvek
- výživné
- starobní důchod
- invalidní důchod
- příjem z obratu
- příjem z podnikání
- příjem ze zahraničí
- příjem z pronájmu
a mnoho dalších

HYPOTEČNÍ PŘÍSLIB

Zde bych uvedla, že se jedná o předschválenou hypotéku, u níž žadatel doloží příjmy, projde registry, dodá podklady k nemovitosti, k výstavbě, rekonstrukci apod., dostane nabídku úrokové sazby, která mu platí většinou 30 dnů. Dokud nemá podepsanou hypoteční smlouvu, nejedná se o závazek, ať již ze strany banky nebo žadatele.
Hypotéka bez vybrané nemovitosti

HYPOTÉKA BEZ VYBRANÉ NEMOVITOSTI

Tento druh hypotéky umí zatím jen dvě banky. Je vhodná pro klienty, kteří nemají vybranou nemovitost, ale chtějí mít závazně zajištěno financování. Tzn. dodají vše ohledně příjmu, opět registry. Na základě úvěryschopnosti je schválena maximální výše úvěru. Po podpisu má klient určenou dobu, do kdy musí úvěr načerpat.

Tato hypotéka je dle mého názoru dvojsečná. Obrovskou výhodu vidím i z pohledu realitního makléře – pokud je o určitou nemovitost zájem, jde mnohdy o rychlost, kdo složí rezervační poplatek, zde se jedná o desetitisíce i více. Proto před podpisem rezervační smlouvy musí mít klient jistotu, že na hypoteční úvěr dosáhne. Na druhou stranu, s tímto druhem hypotéky jsou spojeny nemalé poplatky – za zpracování, za nečerpání apod.

Banky většinou poskytují úvěr v maximální výši 90% hodnoty nemovitosti, zbylou částku musíte financovat ze svých vlastních zdrojů. Pokud 10 % nemáte k dispozici, je ještě možnost, dozajistit jinou další nemovitostí (např. rodičů, prarodičů) a postupem času tuto nemovitost vyvázat. Splácením hypotečního úvěru se časem dostanete k částce, kde vám na zajištění bude stačit pouze nemovitost vaše. Další možností, jak zlepšit příjem, je zrušení nečerpaných kontokorentů, kreditních karet.

Banky sledují i vaše výpisy běžných účtů. Pokud např. přes běžný účet sázíte, nebo hrajete hazardní hry a uvažujete o hypotečním úvěru, v přiměřené době před žádostí s tím přestaňte a nehrajte 😊 V praxi jsem již cca 2x vyřešila klientovi hypoteční úvěr, kde u jedné banky s příjmem neprošel a u jiné ano. Jedná se o rozdílnost přístupu bank, hlavně u OSVČ.

Závěrem: zpracování podkladů a výběr banky, která bude pro vás ta nejoptimálnější, nechte na odbornících. Je to složitý proces, stále sledujeme aktuální akce bank, různé bonusy, které vám ušetří nemalé peníze, účastníme se několikrát za měsíc webinářů od různých bank, museli jsme složit náročnou zkoušku pro ČNB. Toto vše absolvujeme pro vás, abychom vám našli pro vás to nejoptimálnější a nejlepší řešení při vaší cestě za vysněným bydlením.
Standardní služby hypotečních makléřů jsou pro klienty bezplatné. To ale neznamená, že pracujeme zadarmo. Veškeré náklady s vyřízením hypotéky platí příslušná banka.“

Potřebujete poradit se získáním hypotéky? Položte svůj dotaz do realitní poradny a makléři z řad Nezávislého realitního portálu vám odpoví!