Jak získat hypotéku pro mladé do 36 let?

Není to tak dlouho, kdy žadatelům stačilo prokázat dostatečné příjmy, a mohli získat 100% hypotéku. Podmínky se ale stále mění a Česká národní banka udává poskytovatelům hypotečních úvěrů jistá doporučení, k nimž si navíc jednotliví poskytovatelé přidávají své vlastní podmínky, aby tak zvýšili jistotu schopnosti splácení žadatelů. Jaké jsou aktuální podmínky pro hypotéky v roce 2021? A mají mladí lidé, kteří nemají zatím velké úspory, nějaké výhody?

Podmínky pro získání hypotéky 2021

Česká národní banka doporučuje bankám a jiným poskytovatelům hypotečních úvěrů poskytovat úvěr maximálně do 90 % výše hodnoty nemovitosti (tzv. LTV) a zajistit, aby výše měsíční splátky klienta nepřesáhla 50 % jeho čistého měsíčního příjmu (tzv. DSTI).

1. VĚK

Žadatel o hypoteční úvěr musí být ve věku minimálně 18 let. Horní hranice věku je stanovena individuálně ze strany poskytovatele: standardní hranice je 67 let.

2. PŘÍJEM

Dalším rozhodujícím faktorem pro rozhodování o půjčce je příjem žadatele. Stručně vzato, příjem žadatele musí být takový, aby zvládl hypotéku splácet. Pak už záleží na konkrétní výši hypotéky, době splatnosti a úrokové sazbě. Je důležité vědět, že do příjmu se nepočítá jen vaše mzda, ale mohou to být příjmy jako například různé druhy důchodů (invalidní, vdovský), příjmy z pronájmu, výživné na dítě apod. 

3. BONITA

Třetím ukazatelem, na které banky hledí, je bonita, tedy hodnocení bank, zda dokážete hypotéku splácet. Spadat do bonity mohou tyto faktory: vaše příjmy, záznamy v registrech dlužníků, další půjčky apod.

Státní hypotéka pro mladé 2021

Stát se již před třemi lety rozhodl reagovat na nelehkou situaci v oblasti hypotečních úvěrů. Důvod? Česká národní banka v roce 2018 zavedla výše zmíněné doporučení týkající se poskytování hypoték, a tak ztížila podmínky pro jejich získání. Řešení od státu? Poskytnout mladým párům možnost pořízení vlastního bydlení s následujícími podmínky.

Podmínky pro získání státní hypotéky:

• Pár musí být sezdaný (příp. registrované partnerství).
• Alespoň jeden ze žadatelů musí být ve věku do 40 let.
• Nesezdané páry musí být oba ve věku do 40 let a mít v péči dítě do 15 let věku.
• Žadatelé musí mít našetřeno min. 20 % z ceny nemovitosti.
• Žadatelé nesmí mít vlastní byt ani podíl v bytovém družstvu.
• Rodinný dům musí být pojištěn proti živelným pohromám.

Kolik peněz vám stát půjčí?

V případě koupě či výstavby rodinného domu se jedná o maximální výši 2,4 milionu korun. Pokud chcete koupit byt, půjčí vám maximálně 2 miliony korun a na rekonstrukci bytu dostanete maximálně 600 tis. korun. Vzhledem k dnešním cenám nemovitostí se ale jedná spíše o doplňkovou pomoc při financování bydlení. Státní hypotéku poskytuje Státní fond podpory investic.

Bydlení pro mladé v číslech

Z výzkumu agentury Ipsos pro Českou spořitelnu vyplívají následující údaje. Jako hlavní bariéru při žádosti o hypoteční úvěr vnímají mladí lidé nedostatek vlastních financí (41 %). Hypotéku má zhruba třetina mladých lidí (38,8 %). Ve vlastním bydlení žije jeden ze tří mladých Čechů (33,3 %), v nájmu téměř polovina (47,5 %) a u rodičů pětina respondentů (19,3 %). Více než tři čtvrtiny mladých, kteří bydlí v nájmu nebo u rodičů, chce požádat v budoucnu o hypoteční úvěr (78,8 %).

Jelikož v současné době ještě není jednotné zvýhodnění hypoték pro mladé, na řešení tohoto problému přistupují banky různě. Například Česká spořitelna nabízí program „Prvobydlení“, ve kterém nabízí mladým žadatelům 90% LTV v případě jejich prvního bydlení. Pokud se budete chystat získat hypotéku, je proto dobré zjistit si nabídky od jednotlivých bank, případně oslovit nezávislého finančního poradce, který se v této problematice orientuje.

Aktuálně z oblasti hypotečních úvěrů

V současné době platí stále jen doporučení od ČNB, o kterých jsme se zmínili. V březnu 2021 však Poslanecká sněmovna schválila novelu, která dává České národní bance pravomoc limitovat hypotéky, ale i zvýhodňovat mladé páry. Smyslem novely je tak vytvoření rovných podmínek na českém hypotečním trhu. Co se zvýhodnění pro mladé týče, tak by tito žadatelé měli vyšší hranici úvěrových ukazatelů, a to o 10procentních bodů u LTV a o 5procentních bodů u DSTI. Nyní zákon míří do Senátu, kde by mohl být schválen ještě před letošními říjnovými volbami.

Potřebujete poradit se získáním hypotéky? Neváhejte se obrátit na realitní makléře z Nezávislého realitního portálu.