Nejdůležitější kritéria pro získání hypotéky

Šance získat hypotéku a pořídit si vlastní bydlení se díky nízkým úrokovým sazbám v posledních letech otevřela nebývalému množství žadatelů. Tato doba se však zdá být nenávratně pryč a nedávné zvýšení úrokových sazeb, o kterém rozhodla bankovní rada České národní banky, povede podle ekonomů k postupnému zdražování hypoték a dalších úvěrů. Je proto dobré si připomenout, která kritéria jsou pro banku nejdůležitější při udělení kladného rozhodnutí.

Stabilita finančního příjmu

První kritérium je naprosto logické. Banka potřebuje mít jistotu, že žadatel bude mít dostatek finančních prostředků po celou dobu splácení hypotéky, a proto je velmi důležitá stabilita finančních příjmů. Zjednodušeně řečeno, čím stálejší zaměstnání s pracovní smlouvou uzavřenou na dobu neurčitou, tím lépe. Naopak, žádat o hypotéku ve zkušební době, kdy můžete o pracovní místo kdykoliv přijít, nebo s časově ohraničenou pracovní smlouvou, nemá příliš šancí na úspěch.

V případě, že nejsou příjmy žadatele tak vysoké a existuje obava, že by finance nemuseli na krytí požadované částky stačit, je dobré zkusit zažádat o hypoteční úvěr společně s přítelkyní nebo manželkou. V takovém případě se příjmy sčítají a v očích banky je celkově větší pravděpodobnost, že splátky budou spláceny v řádném termínu.

Kvalita a lokalita nemovitosti

Získání hypotéky může velmi ovlivnit lokalita, kde se byt nebo dům nachází, a kvalita. Pro banku je velký rozdíl investuje-li do novostavby ve městě s širokou nabídkou pracovních příležitostí a slibným rozvojovým potenciálem do budoucna nebo nemovitosti určené k celkové rekonstrukci ve vyloučené lokalitě. Taková nemovitost se v očích banky bude jevit jako méně riziková a je i možné, že na ni nakonec dostanete hypotéku s výhodnějšími podmínkami.

Bonita klienta

Každá banka si své žadatele před finálním rozhodnutím „lustruje“ a zjišťuje skutečnou bonitu klienta. Hodnocení bonity klienta je standardní činnost ve věřitelsko-dlužnickém vztahu, zejména v případě, kdy se věřitelem má stát banka. 

V případě zjišťování bonity klienta se nejedná pouze o souhrn stálých příjmů a výdajů žadatele, ale také o souhrn žadatelových závazků (výživné, provoz domácnosti, leasingy, koupě na splátky, spolehlivost příjmů). V neposlední řadě jde o žadatelovo předchozí chování vůči závazkům u finančních institucí – tedy zda měl úvěry již dříve a zda je řádně splácel. Svou roli v bonitě hraje také věk, a dokonce i pohlaví.

Doba splácení

Tuto otázku byste měli mít vyřešenou ještě před tím, než vůbec začnete hledat vhodnou nemovitost. To, kolik budete schopni ze svého rozpočtu dát měsíčně na splátky, a především po jak dlouhou dobu, vám naznačí, jak vysoký úvěr si můžete dovolit. V řadě bank lze uzavřít hypotéku od 5 do 40 let. Dle statistik jsou však hypotéky nejčastěji uzavírány se splatností na 20 až 30 let. Odborníci se však většinou shodují, že je výhodnější zvolit o pár let delší splatnost s nižší splátkou, a ušetřenou částku, která by mohla být eventuálně využita na splácení při kratší době splatnosti, raději spořit nebo investovat.