Kdy je lepší financovat hypotékou a kdy stavebním spořením?

Málokdo z nás má v dnešní době našetřeno tolik financí, aby mohl koupit dům nebo byt, případně realizovat rozsáhlejší rekonstrukci, z vlastních peněz. Mnohem častější je financování pomocí úvěru ze stavebního spoření nebo hypotékou. Kdy je ale lepší využít úvěr a kdy hypotéku?

Vaše volba závisí na mnoha okolnostech, např. měsíčním příjmu, pracovní smlouvě na dobu neurčitou, možnosti ručit nemovitostí, množství naspořených peněz apod. Dle těchto okolností se Vám buď rozšíří, nebo zúží možnosti realizace.

V případě, že se rozhodnete pro úvěr ze stavebního spoření, ať už řádný nebo překlenovací, je potřeba splnit několik podmínek pro čerpání. U řádného úvěru je to třeba nutnost mít naspořeno 40 % cílové částky a spořit alespoň dva roky. Každá stavební spořitelna navíc své klienty interně podle svých pravidel hodnotí a Vy musíte dosáhnout určitého hodnotícího čísla. Bez splnění tohoto bodu na úvěr nedosáhnete. V případě překlenovacího úvěru dokonce nemusíte mít ani nic našetřeno. Můžete ho tedy získat prakticky ihned po uzavření smlouvy, ale pozor, úroky se splácejí z celé vypůjčené částky, která se po celou dobu trvání úvěru nesnižuje. Část splátky úvěru tudíž jde na zaplacení úroku a zbytek na spoření právě na účet stavebního spoření. Platí se tedy vlastně úroky z něčeho, co by již bylo u řádného úvěru nebo hypotéky zaplaceno. U překlenovacích úvěrů je také někdy povinností uzavřít si u dané spořitelny i životní pojištění.

Velkou výhodou úvěrů ze stavebního spoření je fakt, že většina spořitelen nepotřebuje doložení příjmů a můžete je kdykoliv bez sankcí splatit. Navíc, úvěry mají po celou dobu splácení stále stejnou výši úrokové sazby a zpravidla není potřeba ani zástava nemovitosti. V případě, že vyhovujete všem kritériím, počítejte s poplatkem za vyřízení, který se pohybuje na úrovni 1 % z cílové částky.

Z výše uvedeného je patrné, že řádný i překlenovací úvěr ze stavebního spoření využijete především na rekonstrukce nebo modernizace. Překlenovací úvěr se může hodit i v momentě, kdy chcete pořídit družstevní byt, který nebude v dohledné době přecházet do osobního vlastnictví, vy nebudete mít jinou nemovitost do zástavy, a na svém stavebním spoření nebudete plnit podmínky pro poskytnutí řádného úvěru.

Na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření je hypotéka úvěrem, který je vždy zajišťován zástavou nemovitosti. Díky nízké úrokové sazbě se jedná o velmi žádaný úvěr, ale pokud nechcete ručit za hypotéku nějakou nemovitostí, nezískáte jí. Zpravidla se hypotéky splácí v předem stanovených měsíčních splátkách na speciální bankovní účet. Často banky vyžadují jako podmínku ještě vytvoření běžného účtu výměnou za lepší úrokovou sazbu hypotéky.

Oproti úvěru ze stavebního spoření u hypotéky dosáhnete na delší dobu splácení, lepší úrokové sazby a zpravidla i nižší poplatky. Nelze je však pořizovat na financování nízkých částek. Dolní hranice je většinou stanovena na úrovni 200 tis. Kč.

V některých případech, kdy například nevyjde přívětivě odhad nemovitosti pro banku, lze hypotéku a úvěr ze stavebního spoření kombinovat.